Was bedeutet Ratenzahlung im E-Commerce

Ratenzahlung ist eine Möglichkeit für Kundinnen und Kunden, einen Einkauf in einem Online-Shop nicht sofort vollständig zu bezahlen. Stattdessen wird der Gesamtbetrag in mehrere kleinere Teilbeträge aufgeteilt. Diese werden dann über einen bestimmten Zeitraum hinweg regelmäßig bezahlt. Oft sind diese Raten monatlich fällig, können aber auch andere Zeitintervalle haben.

Für viele Menschen ist Ratenzahlung eine bequeme Lösung, wenn sie eine größere Anschaffung tätigen möchten, aber nicht sofort den gesamten Betrag zur Verfügung haben. Im E-Commerce ist dieses Zahlungsmodell besonders bei höherpreisigen Produkten wie Elektronik, Möbeln oder Haushaltsgeräten beliebt. Aber auch bei Mode, Schmuck oder Sportartikeln wird es zunehmend angeboten.

Unterschied zwischen Ratenzahlung und Finanzierung

Im Sprachgebrauch werden die Begriffe Ratenzahlung und Finanzierung oft gleichgesetzt. Tatsächlich gibt es aber Unterschiede in der Art der Abwicklung und der rechtlichen Gestaltung. Ratenzahlung bedeutet meist eine direkte Vereinbarung zwischen dem Online-Shop und dem Kunden. Die Zahlung erfolgt in mehreren Teilen direkt an den Händler.

Finanzierung hingegen wird meist über eine Bank oder einen Zahlungsdienstleister abgewickelt. Der Händler erhält den vollen Kaufpreis sofort von der Bank, während der Kunde einen Kreditvertrag mit der Bank abschließt. Der Kunde zahlt dann die Raten an die Bank, nicht an den Händler. Technisch gesehen ist eine Ratenzahlung also eine Form der Finanzierung, aber nicht jede Finanzierung ist eine klassische Ratenzahlung im Shop.

Wie funktioniert die Ratenzahlung im Online-Shop

Die meisten Online-Shops bieten Ratenzahlung über einen externen Zahlungsdienstleister an. Bekannte Anbieter in Deutschland sind unter anderem Klarna, PayPal, EasyCredit oder Consors Finanz. Die Nutzerin oder der Nutzer wählt beim Checkout die Option „Ratenzahlung“ oder „Finanzierung“ aus. Danach werden einige persönliche Daten abgefragt – zum Beispiel Name, Geburtsdatum, Adresse und Informationen zum Einkommen.

Der Zahlungsdienstleister prüft dann die Bonität der Person. Das heißt, es wird eingeschätzt, ob die Person voraussichtlich in der Lage ist, die Raten zu bezahlen. Dafür wird meist eine Schufa-Abfrage durchgeführt. Ist die Prüfung erfolgreich, wird der Ratenkauf sofort genehmigt. Die Kundin oder der Kunde erhält den Artikel wie gewohnt nach Hause geschickt. Die Rückzahlung der Raten beginnt oft im Folgemonat nach dem Kauf.

Welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein

Damit eine Ratenzahlung im Online-Shop genehmigt wird, müssen bestimmte Bedingungen erfüllt sein. Diese können je nach Anbieter leicht variieren. In der Regel gelten folgende Voraussetzungen:

  • Volljährigkeit (mindestens 18 Jahre alt)
  • Fester Wohnsitz in Deutschland
  • Gültiges Bankkonto
  • Regelmäßiges Einkommen
  • Positive Bonitätsprüfung (zum Beispiel bei der Schufa)

In manchen Fällen wird auch die Höhe des Warenkorbs berücksichtigt. So bieten manche Shops Ratenzahlung erst ab einem bestimmten Mindestbetrag an, etwa ab 100 Euro. Es kann auch eine Obergrenze geben, beispielsweise bei 5.000 Euro. Die genauen Bedingungen sind in den AGB des Zahlungsanbieters oder des Shops nachzulesen.

Vorteile für Kundinnen und Kunden

Der größte Vorteil der Ratenzahlung ist die finanzielle Flexibilität. Statt auf eine größere Anschaffung zu verzichten oder lange zu sparen, kann das gewünschte Produkt sofort gekauft und genutzt werden. Die Kosten verteilen sich über mehrere Monate, was das Haushaltsbudget entlasten kann.

Ein weiterer Vorteil ist die Planbarkeit. Die monatlichen Raten sind in der Regel festgelegt. So weiß man genau, wie viel man pro Monat zahlen muss. Zahlreiche Anbieter bieten zudem die Möglichkeit, die Laufzeit selbst auszuwählen – zum Beispiel 6, 12 oder 24 Monate. Manche Anbieter erlauben auch Sondertilgungen oder vorzeitige Rückzahlung ohne Zusatzkosten.

Risiken und Nachteile der Ratenzahlung

So praktisch die Ratenzahlung auch sein mag – sie birgt auch Risiken. Ein zentrales Problem ist die Gefahr der Überschuldung. Wer mehrere Ratenkäufe gleichzeitig tätigt oder nicht gut auf seine Ausgaben achtet, kann schnell den Überblick verlieren. Wenn dann noch unerwartete Ausgaben hinzukommen, kann es schwierig werden, die Raten pünktlich zu zahlen.

Ein weiterer Nachteil sind mögliche Zusatzkosten. Je nach Anbieter und Vertragsgestaltung können Zinsen oder Gebühren anfallen. Diese erhöhen die Gesamtkosten des Kaufs. Manche Anbieter werben mit „0 %-Finanzierung“, das heißt ohne Zinsen. Doch auch hier können versteckte Kosten entstehen, etwa durch Mahngebühren bei Zahlungsverzug.

Rechtliche Rahmenbedingungen der Ratenzahlung

Ratenzahlungen unterliegen bestimmten rechtlichen Regeln. Wenn der Kaufpreis über 200 Euro liegt und in mehr als drei Raten gezahlt wird, handelt es sich rechtlich gesehen um ein Verbraucherdarlehen. In diesem Fall muss ein schriftlicher Kreditvertrag abgeschlossen werden, der bestimmte Pflichtangaben enthalten muss – etwa den effektiven Jahreszins, die Laufzeit, die Ratenhöhe und das Widerrufsrecht.

Der Käufer hat in der Regel ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Das bedeutet: Er kann den Kreditvertrag widerrufen, ohne Gründe angeben zu müssen. Falls der Kreditvertrag widerrufen wird, ist auch der Kaufvertrag ungültig. Die Ware muss dann zurückgeschickt werden. Umgekehrt gilt: Wenn der Kaufvertrag widerrufen wird, wird auch der Ratenzahlungsvertrag aufgehoben.

Unterschiede zwischen Anbietern

Nicht alle Zahlungsdienstleister arbeiten gleich. Einige bieten klassische Ratenkredite mit festen Zinssätzen an. Andere bieten flexible Modelle, bei denen die Höhe der Raten angepasst werden kann. Manche Anbieter verlangen bei Vertragsabschluss eine Anzahlung, andere nicht. Auch die Bearbeitungsdauer, die Höhe der Zinsen und die Bonitätsanforderungen unterscheiden sich.

Es ist daher sinnvoll, die Konditionen verschiedener Anbieter zu vergleichen, bevor man sich für eine Ratenzahlung entscheidet. Gute Anbieter informieren transparent über alle Kosten und Bedingungen. Im Idealfall kann man schon im Warenkorb oder an der Kasse simulieren, wie hoch die monatlichen Raten ausfallen würden.

Technische Integration im Online-Shop

Für Online-Händler ist die technische Integration eines Ratenzahlungsanbieters meist recht einfach. Viele Shopsysteme wie Shopify, WooCommerce, Magento oder Shopware bieten fertige Plugins oder Schnittstellen an. Damit kann die Funktion schnell eingebunden werden.

Wichtig ist, dass die Ratenzahlung klar und transparent im Checkout-Prozess angezeigt wird. Die Kundinnen und Kunden sollten vor Abschluss des Kaufs alle Informationen zur Finanzierung sehen können – inklusive Laufzeit, Ratenhöhe und ggf. anfallender Zinsen. Eine verständliche Darstellung erhöht das Vertrauen und kann die Kaufentscheidung positiv beeinflussen.

Auswirkungen auf den Umsatz im Online-Handel

Für viele Online-Händler lohnt sich das Angebot einer Ratenzahlungsoption. Untersuchungen zeigen, dass dadurch die durchschnittlichen Warenkorbwerte steigen können. Kundinnen und Kunden sind eher bereit, ein teureres Produkt zu kaufen, wenn sie es in Raten zahlen können. Auch die Conversion-Rate – also die Anzahl der tatsächlichen Käufe im Verhältnis zu den Besuchern – kann sich erhöhen.

Ein weiterer Vorteil: Die Zahlungsausfälle sind für den Händler gering. Da der Ratenzahlungsanbieter das Risiko übernimmt, erhält der Händler den vollen Kaufbetrag sofort und muss sich nicht um das Inkasso kümmern. Allerdings fallen für den Händler meist Gebühren an, die an den Zahlungsanbieter gezahlt werden müssen.

Datenschutz und Bonitätsprüfung

Bei der Beantragung einer Ratenzahlung werden persönliche Daten verarbeitet. Dazu gehören neben den Kontaktdaten auch Einkommensinformationen und Daten zur Kreditwürdigkeit. Diese werden oft mit Auskunfteien wie der Schufa abgeglichen. Eine negative Schufa-Auskunft kann dazu führen, dass die Ratenzahlung abgelehnt wird.

Datenschutz ist hier ein wichtiges Thema. Zahlungsdienstleister müssen sich an die geltenden Datenschutzgesetze halten – insbesondere an die DSGVO. Verbraucherinnen und Verbraucher haben das Recht zu erfahren, welche Daten gespeichert und verarbeitet werden. Sie können auch der Datenverarbeitung widersprechen oder eine Löschung ihrer Daten verlangen.

Alternativen zur klassischen Ratenzahlung

Neben der bekannten Ratenzahlung gibt es weitere Modelle, die im E-Commerce angeboten werden. Dazu gehört zum Beispiel das „Buy now, pay later“-Modell (BNPL). Hierbei wird der Kaufbetrag nicht gleich, sondern erst nach einigen Wochen fällig – meist zinsfrei. Auch Leasing-Modelle oder Mietkauf sind bei bestimmten Produktgruppen möglich, etwa bei Technik oder Fahrrädern.

Manche Banken bieten auch digitale Konsumentenkredite an, die unabhängig vom Shop abgeschlossen werden. Der Kunde nimmt dann einen Kredit bei der Bank auf und bezahlt den Online-Kauf in vollem Betrag mit dem Kredit. Dieses Modell ist flexibler, aber auch etwas aufwändiger in der Abwicklung.

Tipps für Verbraucherinnen und Verbraucher

Wer im Online-Shop eine Ratenzahlung in Erwägung zieht, sollte folgende Dinge beachten:

  • Nur finanzieren, was wirklich gebraucht wird
  • Die monatliche Rate realistisch einschätzen
  • Vertrag sorgfältig lesen, insbesondere zu Zinsen und Gebühren
  • Widerrufsrecht prüfen und Fristen beachten
  • Mehrere Anbieter vergleichen, um die besten Konditionen zu finden

Ein Haushaltsplan kann helfen, alle laufenden Verpflichtungen im Blick zu behalten. Wer merkt, dass er mehrere Ratenkäufe gleichzeitig nicht stemmen kann, sollte von einer weiteren Ratenzahlung absehen. Im Zweifel ist es besser, etwas zu warten und zu sparen.

Ratenzahlung als Bestandteil moderner E-Commerce-Strategien

Insgesamt ist Ratenzahlung ein fester Bestandteil im heutigen Online-Handel. Sie bietet sowohl für Kundinnen und Kunden als auch für Händler Vorteile. Die Nachfrage nach flexiblen Zahlungsmodellen steigt, insbesondere in Zeiten wirtschaftlicher Unsicherheit. Gleichzeitig steigen auch die Anforderungen an Transparenz, Datenschutz und faire Konditionen.

Online-Shops, die Ratenzahlung anbieten, sollten sicherstellen, dass das Modell gut erklärt und transparent dargestellt wird. So können Missverständnisse vermieden und das Vertrauen der Kundschaft gestärkt werden. Für Verbraucherinnen und Verbraucher wiederum gilt: Aufmerksam vergleichen, gut informieren und die eigene finanzielle Situation realistisch einschätzen – dann kann die Ratenzahlung ein nützliches Werkzeug sein, um größere Wünsche zu erfüllen.